Préparation retraite
Votre retraite ne s’improvise pas — surtout entre deux pays.
La retraite publique ne suffira pas. Ni en Allemagne, ni en France. Le système allemand fonctionne par points (Entgeltpunkte) et répond à une logique très différente du système français. Résultat : si vous ne pilotez pas activement votre retraite, vous risquez de découvrir trop tard un écart important entre votre pension future et votre niveau de vie réel. Les dispositifs complémentaires ne sont donc pas une option, mais une nécessité. En tant que conseiller financier pour les Français en Allemagne, je vous aide à identifier les bons leviers, à structurer votre épargne retraite et à sécuriser une stratégie cohérente entre les deux pays.
Services proposés
Audit retraite franco-allemande
Reconstitution complète de vos droits en France (régime général, AGIRC-ARRCO), en Allemagne (DRV) et dans tout autre pays de cotisation. Projection chiffrée de vos pensions à votre âge de départ.
Dispositifs complémentaires
Analyse de votre situation, de vos objectifs et de votre fiscalité afin d’identifier les options les plus pertinentes pour renforcer votre retraite, sans vous enfermer dans une solution standardisée.
Stratégie internationale
Pilotage de votre épargne pour rester cohérent quel que soit votre pays de résidence à la retraite. Coordination des droits France-Allemagne et anticipation d’un éventuel retour.
Les leviers retraite à votre disposition
L’Allemagne dispose de trois étages complémentaires de retraite, dont les expatriés français sous-utilisent largement les deux derniers. C’est souvent le sujet sur lequel les marges d’optimisation sont les plus importantes.
La retraite défiscalisante (Rürup-Rente)
Produit d’épargne retraite individuel dont les cotisations sont déductibles à 100 % de votre revenu imposable allemand, dans la limite du plafond annuel revalorisé chaque année. Particulièrement efficace pour les hauts revenus et les indépendants : selon votre tranche marginale, l’économie d’impôt peut atteindre plusieurs milliers d’euros dès la première année.
La retraite d’entreprise (Betriebliche Altersvorsorge)
Si vous êtes salarié, vous avez le droit de convertir une partie de votre salaire brut en épargne retraite (Entgeltumwandlung), exonérée d’impôts et de cotisations sociales dans certaines limites. Un dispositif que la majorité des employeurs proposent, mais que les salariés français méconnaissent souvent à leur arrivée.
La retraite subventionnée (Riester-Rente)
La Riester-Rente est particulièrement intéressante pour les familles : elle combine épargne retraite, subvention de base et allocations enfant liées au Kindergeld. Plus vous avez d’enfants éligibles, plus l’aide publique réduit votre effort d’épargne tout en renforçant votre retraite complémentaire.
Questions fréquentes
Je vais rentrer en France à la retraite. Ai-je intérêt à cotiser en Allemagne aujourd’hui ?
Oui, dans la quasi-totalité des cas. Les droits acquis en Allemagne (DRV) vous suivent quel que soit votre pays de résidence à la retraite, en vertu des accords européens. La Basisrente reste également exportable en France, avec une fiscalité de sortie à examiner spécifiquement.
La Rürup-Rente est-elle adaptée si je suis salarié, ou seulement aux indépendants ?
Elle est adaptée aux deux profils, mais son effet de levier est plus marqué pour les indépendants et pour les salariés à tranche marginale élevée. Dans tous les cas, c'est l'analyse de votre situation fiscale qui détermine l'arbitrage.
Peut-on continuer à alimenter un PER français depuis l’Allemagne ?
Techniquement oui, le contrat reste valable. Mais la déductibilité fiscale française ne s'applique plus puisque vous n'êtes plus imposable en France. En pratique, il est généralement plus pertinent de geler le PER et d'orienter les nouveaux versements vers un dispositif allemand.
À partir de quel âge faut-il commencer à structurer sa retraite ?
Le plus tôt possible. L'effet du temps composé fait qu'un même effort d'épargne mensuel produit deux à trois fois plus de capital à 65 ans selon que vous commencez à 30 ou à 45 ans. L'important n'est pas le montant initial, c'est la régularité dans la durée.
Comment se calcule ma retraite si j’ai cotisé moins de 5 ans en Allemagne ?
Vous avez droit à une pension allemande dès 5 ans de cotisation (60 mois). En dessous de ce seuil, les périodes allemandes sont prises en compte côté français au titre de la totalisation européenne, ce qui évite de « perdre » ces trimestres.
VOTRE CONSEILLER
Alexis Dornois
Conseiller financier — Dornois Finances
Membre du réseau DVAG (Deutsche Vermögensberatung)
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